So berechnen Sie die Hypothekenzahlung — Formel & Beispiele

31. März 2026 · 12 Min. Lesezeit

Zu verstehen, wie Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung berechnen, ist eine der wichtigsten finanziellen Fähigkeiten für angehende Eigenheimbesitzer. Ob Sie Ihr erstes Eigenheim kaufen oder eine bestehende Hypothek umschulden – die Mathematik hinter Ihrer Zahlung zu kennen, befähigt Sie, fundierte Entscheidungen zu treffen und genau zu budgetieren.

Die Standard-Hypothekenformel berechnet den Tilgungs- und Zinsanteil (T&Z) Ihrer monatlichen Verpflichtung. Während Kreditgeber und Online-Rechner dies automatisch tun, hilft Ihnen das Verständnis der zugrunde liegenden Berechnung, Kreditangebote zu vergleichen, bessere Konditionen auszuhandeln und verschiedene Szenarien zu planen.

Dieser umfassende Leitfaden führt Sie durch die Hypothekenzahlungsformel, liefert detaillierte Beispiele und zeigt Ihnen, wie verschiedene Variablen Ihre monatliche Zahlung beeinflussen. Für sofortige Berechnungen probieren Sie unseren Hypothekenrechner.

Die Hypothekenzahlungsformel verstehen

Die Standardformel zur Berechnung monatlicher Hypothekenzahlungen lautet:

M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ - 1]

Diese Formel mag auf den ersten Blick einschüchternd wirken, basiert aber auf dem mathematischen Prinzip des Barwerts einer Annuität. Im Wesentlichen berechnet sie, wie viel Sie jeden Monat zahlen müssen, um ein Darlehen mit Zinseszins über einen bestimmten Zeitraum vollständig zurückzuzahlen.

Die Formel berücksichtigt, dass jede Zahlung sowohl Zinsen auf den verbleibenden Saldo als auch einen Teil der Tilgung abdeckt. Zu Beginn der Kreditlaufzeit fließt der Großteil Ihrer Zahlung in Zinsen. Während Sie die Tilgung abbezahlen, reduziert ein größerer Teil jeder Zahlung den Kreditsaldo.

Die Variablen aufschlüsseln

Jede Komponente der Hypothekenformel repräsentiert einen spezifischen Aspekt Ihres Kredits. Das Verständnis dieser Variablen hilft Ihnen zu sehen, wie Änderungen der Kreditkonditionen Ihre Zahlung beeinflussen.

M = Monatliche Zahlung

Dies ist der Betrag, den Sie jeden Monat nur für Tilgung und Zinsen zahlen. Er bleibt während der gesamten Laufzeit einer Festhypothek konstant, weshalb diese Kredite „Festzins" genannt werden – Ihre T&Z-Zahlung ändert sich nie.

P = Tilgung (Kreditbetrag)

Die Tilgung ist der Betrag, den Sie vom Kreditgeber leihen. Dies entspricht dem Kaufpreis des Hauses abzüglich Ihrer Anzahlung. Wenn Sie beispielsweise ein Haus für 400.000 € mit einer Anzahlung von 20 % (80.000 €) kaufen, beträgt Ihre Tilgung 320.000 €.

Je größer Ihre Anzahlung, desto kleiner Ihre Tilgung und desto niedriger Ihre monatliche Zahlung. Dies ist eine der direktesten Möglichkeiten, Ihre Hypothekenkosten zu senken.

r = Monatlicher Zinssatz

Kreditgeber werben mit jährlichen Zinssätzen, aber Hypotheken werden monatlich verzinst. Um den monatlichen Zinssatz zu erhalten, teilen Sie den Jahreszins durch 12. Bei einem Jahreszins von 7 % beträgt der monatliche Zinssatz 0,07 ÷ 12 = 0,005833 (oder etwa 0,583 %).

Wandeln Sie den Prozentsatz für Berechnungen immer in eine Dezimalzahl um. Ein Zinssatz von 7 % wird zu 0,07, nicht zu 7.

n = Gesamtzahl der Zahlungen

Dies stellt dar, wie viele monatliche Zahlungen Sie über die Laufzeit des Kredits leisten werden. Bei einer 30-jährigen Hypothek sind das 30 × 12 = 360 Zahlungen. Eine 15-jährige Hypothek hat 180 Zahlungen.

Die Anzahl der Zahlungen beeinflusst sowohl Ihre monatliche Zahlung als auch die insgesamt gezahlten Zinsen dramatisch. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere monatliche Zahlungen, aber deutlich weniger Zinsen im Laufe der Zeit.

Schritt-für-Schritt-Berechnungsbeispiel

Lassen Sie uns ein vollständiges Beispiel durcharbeiten, um zu sehen, wie die Formel in der Praxis funktioniert. Wir berechnen die monatliche Zahlung für eine Hypothek von 300.000 € bei 7 % Zinsen über 30 Jahre.

Schritt 1: Identifizieren Sie Ihre Variablen

• P (Tilgung) = 300.000 €
• Jahreszinssatz = 7 %
• Kreditlaufzeit = 30 Jahre

Schritt 2: In monatliche Werte umrechnen

• r (Monatlicher Zinssatz) = 7 % ÷ 12 = 0,07 ÷ 12 = 0,005833
• n (Gesamtzahlungen) = 30 × 12 = 360 Zahlungen

Schritt 3: (1+r)ⁿ berechnen

Zuerst müssen wir (1 + 0,005833)³⁶⁰ berechnen:

(1,005833)³⁶⁰ = 8,1165

Dies stellt den Zinseszinsfaktor über 360 Monate bei einem monatlichen Zinssatz von 0,5833 % dar.

Schritt 4: Den Zähler berechnen

r × (1+r)ⁿ = 0,005833 × 8,1165 = 0,04735

Schritt 5: Den Nenner berechnen

(1+r)ⁿ - 1 = 8,1165 - 1 = 7,1165

Schritt 6: Zähler durch Nenner teilen

0,04735 ÷ 7,1165 = 0,006653

Schritt 7: Mit Tilgung multiplizieren

M = 300.000 € × 0,006653 = 1.995,91 €

Ergebnis: Ihre monatliche Tilgungs- und Zinszahlung würde 1.995,91 € betragen.

Überprüfungsbeispiel: 200.000 € bei 6,5 % für 15 Jahre

Lassen Sie uns mit einem anderen Szenario überprüfen, um den Prozess zu festigen:

• P = 200.000 €
• r = 6,5 % ÷ 12 = 0,005417
• n = 15 × 12 = 180 Zahlungen
• (1,005417)¹⁸⁰ = 2,6416
• Zähler: 0,005417 × 2,6416 = 0,01431
• Nenner: 2,6416 - 1 = 1,6416
• 0,01431 ÷ 1,6416 = 0,008717
• M = 200.000 € × 0,008717 = 1.743,40 €

Vergleichstabellen für monatliche Zahlungen

Diese Tabellen zeigen, wie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit Ihre monatliche Zahlung beeinflussen. Alle Zahlen stellen nur Tilgung und Zinsen dar.

30-jährige Festhypotheken

Vergleich 15 Jahre vs. 30 Jahre